Esta pregunta puede parecer sencilla, pero tiene detrás muchos factores a considerar para poder responder con certeza. Antes del cuánto, debemos repasar primero el cuándo y el cómo.
Por eso te preparamos una guía paso a paso para ayudarte a planear tu retiro desde hoy, de manera que lo hagas de forma organizada y con tiempo.
Planeación Patrimonial.- ¿A dónde quiero llegar?
Cuando hablamos de Planeación Patrimonial, un problema común que vemos es que en muchas ocasiones las personas no tienen objetivos definidos. Entonces, si no tienes claro a dónde quieres llegar, no sabrás cómo hacer un plan de acción para alcanzar dichos objetivos. Si todavía no tienes establecidas tus metas, estos pasos te ayudarán a organizarte de mejor manera.
Para plantearte el objetivo de tu retiro, necesitas considerar al menos estos dos factores:
¿Cuándo me quiero retirar?
Bajo la legislación actual mexicana la edad de retiro es a los 65 años. Sin embargo, tú puedes decidir retirarte antes. Esta decisión tiene algunas implicaciones en cuanto al monto de pensión que puedes obtener, pero planeándolo adecuadamente no tiene por qué ser un inconveniente.
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¿Cuánto tiempo tengo que ahorrar?
Si ya tienes una edad definida a la que te quieres retirar, ya sabes cuántos años tienes para ahorrar el monto suficiente y para cuántos años te tendrá que alcanzar este monto.
Esperanza de vida
Actualmente, de acuerdo a la OMS, la esperanza de vida en México es de 77.78 años. Sin embargo, es recomendable ampliar ese horizonte y estar preparados para cualquier escenario: ¿qué pasa si vives 100 años?
¿Cómo me quiero retirar?
Ahora que ya tienes definida una edad a la que te quieres retirar, es el momento de establecer cómo vas a reunir la cantidad suficiente para vivir durante ese tiempo.
Estilo de vida
¿Alguna vez has pensado el estilo de vida que te gustaría tener cuando te retires y lo que te costaría llevar este estilo de vida? Al revisarlo de esta manera, sabrás cuánto es lo que debes tener ahorrado al momento de retirarte y cuánto es lo que debes ahorrar mes con mes.
Considera todos los detalles
Es muy importante que tomes en cuenta hasta el último detalle de tus gastos: día a día, vivienda, actividades de entretenimiento, viajes, imprevistos y demás. Te recomendamos considerar que algunos de éstos, como el seguro de gastos médicos, son montos que aumentan con el tiempo, pero la falta de uno puede poner en riesgo gran parte del patrimonio por lo que te sugerimos que no decidas escatimar en este rubro.
Ya que tienes todos tus gastos a detalle, sabrás cuánto necesitas para vivir en tu mes a mes durante tu retiro.
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¿Cuánto dinero debo de ahorrar?
Revisando tu estilo de vida ideal y calculando el tiempo que vivirás de tus ahorros, ya tienes las bases necesarias para saber cuánto debes ahorrar.
Inversión
En este punto hay que tomar en cuenta la tasa de interés a la que podemos invertir, para que nuestro dinero crezca y, sobre todo, que no pierda valor en el tiempo.
Ejemplo:
Para aterrizar mejor el ejercicio de cuánto debo ahorrar para mi retiro hagamos un pequeño ejemplo:
Ana es una directora de marketing de una compañía global con presencia en México, tiene 32 años y está pensando acerca de su retiro.
Ana sabe quiere retirarse a los 65 años y sabe que a esa edad lo que quiere es viajar con su esposo. Para esto, Ana ha definido que el nivel de gasto mensual en su retiro será por $50,000.00 pesos. Actualmente Ana tiene un saldo de $250,000.00 pesos en su cuenta de ahorro. Hagamos el ejercicio planteando que Ana va a vivir hasta los 100 años.
¿Cuánto dinero debe reunir Ana?
El primer cálculo es ver cuánto debe tener Ana ahorrado para cuando cumpla 65 años y revisar que este monto le alcance para vivir hasta los 100, es decir, durante 35 años. Con un gasto mensual de $50,000.00 pesos y una tasa de rendimiento del 5.0% real (es decir, quitando el efecto de la inflación), Ana debe tener al momento de retirarse $9,900,000.00
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¿Cuánto debe ahorrar cada mes?
Ya que sabemos qué cantidad debe de tener ahorrada veamos ahora cuánto debe de ahorrar mes a mes.
Actualmente tiene 32 años y van a pasar 33 años más para que se retire. Tiene $250,000.00 pesos en su cuenta de ahorro e imaginemos que tendrá la misma tasa de interés real del 5.0%. Con este escenario, Ana deberá ahorrar $8,500.00 pesos al mes para llegar a esa meta de ahorro.
Objetivos claros para alcanzarlos más fácilmente
Cuando tienes un objetivo planteado de forma clara, detalla y desglosada, te resulta más fácil alcanzarlo. En este ejemplo, ahora que Ana sabe qué cantidad necesita ahorrar para vivir durante su etapa de retiro con el estilo de vida que quiere, ya sabe lo que tiene que hacer mes con mes. De esta forma, tendrá la tranquilidad saber que ya está trabajando para cumplir ese objetivo. Sólo falta tener un buen plan de seguimiento y ser flexible acerca de cómo puede ir cambiando su situación.
Por último
Este cálculo podría sonarte un poco complicado, sin embargo tomarte un tiempo para realizar planes y revisar los pasos que debes hacer para cumplirlos, es necesario para que alcances tus metas, no solo de retiro sino cualquier objetivo financiero y de vida que tengas.
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